Los microcréditos
Como dice la propia palabra, son pequeños préstamos que se conceden a las personas con un reducido nivel de recursos económicos, es decir, aquellas que tienen difícil acceder al sistema bancario tradicional pero que tienen capacidad emprendedora. Tales recursos económicos han de destinarse a la puesta en marcha de pequeñas empresas y proyectos generando así, por tanto, auto-empleo y desarrollo social en general, y no únicamente económico.
Vayamos al pasado y hablemos de su origen.
¿Dónde tiene su origen?
En los años 60 en Bangladesh, con el señor Muhammad Yunus, conocido como el "Banquero de los pobres", que al observar la realidad que le rodeaba y las necesidades de la población más pobre decidió prestar a 42 personas los 27 $ que necesitaban para llevar a cabo pequeños proyectos( ese dinero lo recuperó íntegramente). Esa experiencia la repitió durante 9 años y fue perfeccionando la metodología pero no logró convencer a los bancos tradicionales de que fuesen ellos quienes prestasen dinero a los pobres, tenía que ponerse él como aval. Entonces surgió la idea de crear un banco independiente para los pobres, para la concesión de microcréditos con objetivo social y no financiero.
La fundación del Banco Grameen, especializado en microcréditos, se fundó en Bangladesh en 1976, con los siguientes objetivos:
- Extender las facilidades bancarias a la población más pobre.
- Erradicar la explotación de los pobres por parte de los prestamistas.
- Crear oportunidades de auto-empleo para un gran número de desempleados en zonas rurales de Bangladesh.
- Crear un sistema de créditos con los que los más pobres puedan valerse por sí mismos (especialmente las mujeres) y conseguir que con "bajos ingresos" se conviertan en inversiones que generen "mayores ingresos".
Las principales características del Banco Grameen:
- El BG, a diferencia del sistema bancario, se basa en la confianza mutua entre el banco que deja de exigir las garantías de la banca tradicional.
- Prioridad en la concesión de créditos a mujeres, lo que las beneficia en varios sentidos:
- Reducen su dependencia
- Mejoran las viviendas
- Mejoran la nutrición y la educación de sus hijos
- Anima para salir de la pobreza
- Otorga autoestima
- Reducción de violencia de género - El banco financia la totalidad de los préstamos con los fondos procedentes de los depósitos.
- Se trata de préstamos sin garantía para los más pobres, con cuotas semanales que van devolviendo a lo largo del año.
- El acceso a nuevos préstamos está condicionado para la devolución del primero.
A pesar de ser entregados a personas sin aval ni patrimonio, presentaron cifras de devolución del 90%.
El BG aparte de beneficioso para la comunidad, fue también una iniciativa económica y financieramente rentable que marcó la historia de los microcréditos. Desde entonces, los microcréditos se convirtieron en un icono global de la cooperación al desarrollo.
En 2005, el secretario general de la ONU, Kofi Annan, dijo que eran una herramienta fundamental para la lucha contra la pobreza en todo el planeta.
El microcrédito en Occidente
El microcrédito se ha extendido por todo el mundo, también ha llegado a Europa, incluido nuestro país, donde llegó en 2013, que fue pionero en Europa, y aunque las condiciones socioeconómicas españolas son diferentes a las de los países en vías de desarrollo, también hay grupos de personas que no pueden o les resulta casi imposible acceder a los niveles de bienestar mínimos deseables, por lo que las iniciativas promovidas en este sentido están dando resultados muy positivos.
La UE puso en marcha en 2010 el instrumento de micro-financiación "Progress" para facilitar la obtención de estos microcréditos.
La UE puso en marcha en 2010 el instrumento de micro-financiación "Progress" para facilitar la obtención de estos microcréditos.
En la actualidad existen 7000 instituciones micro-financieras que otorgan minicréditos (según el Banco Mundial).
En España...
En España, el organismo encargad de gestionar los microcréditos es el Ministro de Asuntos Interiores. Se conceden a título individual a los más desfavorecidos y vulnerables (en riesgo de exclusión social y económica y con dificultades de inserción laboral). Los beneficiarios potenciales son las mujeres vulnerables, los inmigrantes, los parados de larga duración y los hogares monoparentales, los mayores de 45 años y los discapacitados.
Para poder solicitarlos, se ha de presentar un plan de negocio con sus características y viabilidad. El importe concedido en los microcréditos puede oscilar entre 15000 y 20000 € y no se requieren avales.
Los microcréditos en España son concedidos por la Administración Pública y por las cajas de ahorro.
Línea de microcrédito del ICO
La Unión Europea y el Consejo Europeo de Empasa (CEEP), han seleccionado muchas de sus iniciativas como ejemplo de práctica social responsable.
El ICO es un organismo público y por tanto más estricto a la hora de conceder un crédito. Suelen estar destinados a:
- Promover la creación de empresas.
- Proyectos con perspectivas de crecimiento y mejora de la situación económica del país (creación de empleo, desarrollo de la zona, etc).
- Favorecer la aparición de emprendedores.
- Impulsar el desarrollo social y económico equilibrado. Para ello, cuenta con la colaboración de diversas instituciones:
- Entidades de crédito: prestan los servicios financieros a los beneficiarios
- Instituciones de asistencia social: encargadas de identificar a los beneficiarios, canalizar sus peticiones y facilitar la asistencia técnica.
- Fondo Europeo de inversiones (FEI): colabora con el ICO y en la cobertura parcial del riesgo.
Bancos y cajas de ahorro
El Banco Bilbao, la Caja Granada y La Caixa fueron los primeros en comercializar los microcréditos en 2001. Actualmente centran su actividad en la financiación de pequeñas empresas y no en los créditos destinados a los colectivos.
El Banco Santander financia en Brasil, Chile y El Salvador los proyectos de más de 253 mil emprendedores con el objetivo de ayudar a familias de bajas rentas a realizar actividades empresariales sostenibles que a su vez contribuyan también a generar empleo y renta al resto de la comunidad. Impulsa la creación de empleo a través de programas que apoyan a jóvenes emprendedores.
- “Ideas que dan trabajo”, en Argentina.
- “Parceiras”, en Ação (Brasil).
- “Premio Nacional Mujer Emprendedora”, en Chile.
La mayoría de estos créditos están destinados a mujeres empresarias que, en grupos solidarios, formados por 5-6 personas, reciben préstamos por un importe medio de 700 €, sin necesidad de garantías adicionales.
Entidades privadas
Ofrecen plazos y cuotas más flexibles que otras entidades, como por ejemplo kredito24, que consiste en un microcrédito adaptado a las necesidades de cada solicitante, la cantidad máxima a solicitar es de 750 € destinados a pequeños imprevistos (el pago de una multa, averías de coches, reparaciones en casa, es decir, imprevistos a nivel familiar).
Podemos citar otros organismos que promueven, conceden y canalizan la concesión de microcréditos en España como:
- Red Europea de Microfinanzas
- Banco Mundial de la Mujer
- Transformando
- Incluye
- SURT
- Fundación Internacional de la mujer emprendedora
En los últimos años han crecido de forma considerable las entidades privadas que conceden créditos sin aval a particulares, especialmente a través de plataformas 100% online.
Cómo solicitar un microcrédito
Os voy a dejar un vídeo que explica muy bien este proceso y que además plantea y contesta cuestiones también interesantes:
Cómo solicitar un microcrédito
Os voy a dejar un vídeo que explica muy bien este proceso y que además plantea y contesta cuestiones también interesantes:
Proyectos llevados a cabo con microcréditos
- Fundación Vicente Ferrer (FVF)
Vicente Ferrer es considerado una de las personas más activas en la ayuda, solidaridad y cooperación con los desfavorecidos del tercer mundo. Desarrolló su actividad principalmente en la India, donde llegó en 1952 como misionero jesuita. Desde el año 1994, la Fundación Vicente Ferrer (FVF) ofrece préstamos sin intereses a través del "Fondo de Desarrollo de la Mujer" (FDM), un banco interno e independiente que permite la concesión de microcréditos. Gracias a ellos, las mujeres pueden empezar sus propios negocios y generar ingresos. El objetivo de estos préstamos, que van desde las 3.000 a las 10.000 rupias por persona, es lograr que las mujeres sean autosuficientes, independientes y responsables de su dinero. Promueve el empoderamiento y la generación de ingresos entre las mujeres indias.PROYECTOSLos proyectos que desarrolla la Fundación Vicente Ferrer en India con la ayuda de todos los colaboradores, son realmente interesantes:- Proyectos en sanidad: tiene como objetivo garantizar el acceso a la salud de todas las personas (hospitales, escuelas de enfermería…).- De educación: ha creado una red de escuelas que permite a los niños más desfavorecidos seguir la escuela con normalidad.- Proyectos en vivienda: construcción de casas dignas para las casas castas bajas.- Proyectos con personas con discapacidad: acceso escuelas y talleres especializados.- Proyectos en ecología: reforestar el campo, promover energías y cultivos sostenibles.- Proyectos de desarrollo en grupos de mujeres: las mujeres pueden adquirir microcréditos para empezar pequeños negocios y ser independientes.
La otra cara de los microcréditos la podemos ver en “Mujeres Africanas Unidas Contra los Microcréditos”. A las más pobres, los buitres de los microcréditos que con la excusa de combatir la pobreza y el beneplácito de organismos como Naciones Unidas o el Banco Europeo de Inversiones las estafan, las endeudan y las arruinan.
Noticias
1ª: La primera noticia que os voy a poner es de una chica colombiana, Jessica Hernández, que gracias a los microcréditos ha conseguido salir adelante.
2ª noticia: La Reina Sofía es una gran defensora de los microcréditos y desde el principio les ha brindado su apoyo y acude a todas las cumbres que se celebran.
Ha calificado los microcréditos como "una de las mejores herramientas para promover las transformaciones en las zonas más desfavorecidas del mundo al tiempo que refuerza su dignidad"
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Opinión
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3ª noticia: "PODEMOS mantiene su compromiso de financiar su campaña con microcréditos".
De esta forma el partido morado se mantiene fiel a uno de sus señas de identidad desde que surgió en 2014 basado en no endeudarse con entidades bancarias que después condicionen las políticas públicas. En esa línea desde Podemos ponen como ejemplo la campaña municipal de 2015 donde se presentaron bajo la agrupación de electores Los Barrios Sí Se Puede financiándose únicamente a través de aportaciones vecinales que posteriormente devolvieron.
Aunque el microcrédito ayuda a muchas personas a salir de una mala situación económica considero que hay que tener en cuenta una serie de conceptos:
- El microcrédito no es caridad, sino una herramienta para facilitar el acceso a la financiación. Se trata de un préstamo que hay que devolver mensualmente.
- No es solo entregar un préstamo de pequeño importe. Es necesario hacer un seguimiento continuo y constante del beneficiario por parte de la entidad que debe apoyarlo en todo lo posible.
- No es un crédito para el consumo. Está destinado a la financiación de herramientas de trabajo útiles para el negocio.
- El microcrédito no es solo un préstamo para emprendedores. Únicamente se financian a personas que lo necesitan y que por una circunstancia u otra, se encuentran excluidos del sistema financiero tradicional.
El desarrollo social y económico de los países del tercer mundo es posible a través de la potenciación de la microeconomía.
Una economía social frente o a la par que la economía común es un importante motor del cambio que el mundo viene necesitando.
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